Compte Cerise LCL : tout savoir pour l’ouvrir et le gérer en 2026

Compte Cerise LCL : mon avis après avoir testé ce livret

Franchement, quand on me parle d'un livret d'épargne à 0,40 %, j'ai du mal à m'enthousiasmer. Surtout en 2025, avec l'inflation qui a flambé. Mais le compte Cerise LCL a un petit truc en plus : c'est un livret sans plafond, réservé aux clients qui ont déjà rempli leur Livret A ou leur LDDS. Et là, ça change tout.

Je vais être direct : ce n'est pas un produit miracle. Mais dans une stratégie d'épargne bien ficelée, il peut avoir sa place. Je l'ai ouvert il y a 2 ans pour y loger le surplus de mon Livret A. Résultat : j'ai gagné environ 80 € d'intérêts bruts en 2024. Pas de quoi sauter au plafond, mais c'est toujours ça de pris.

Quel est le taux du livret Cerise chez LCL ?

Au 1er novembre 2025, le taux est fixé à 0,40 % brut sur les 20 000 premiers euros, puis 0,35 % brut au-delà. Mais attention : ce taux n'est garanti que si votre Livret A et/ou votre LDDS ont atteint leur plafond légal. Sinon, la rémunération tombe à 0,35 % dès le premier euro.

J'ai fait l'erreur au début. J'avais 5 000 € sur mon Livret A (loin du plafond) et j'ai ouvert un Cerise en pensant profiter du taux max. Mauvaise surprise : je touchais 0,35 % sur la totalité. Il a fallu que je transfère l'argent sur le Livret A d'abord, puis que je verse le surplus sur le Cerise.

Le problème ? Ce taux est fixé par LCL. Il peut changer à tout moment. En 2023, il était à 0,60 %. En 2024, il est passé à 0,40 %. Rien n'empêche la banque de le baisser à 0,20 % demain. C'est le risque des livrets bancaires non réglementés.

Quel est le taux du Livret Cerise en 2026 ?

À ce jour (février 2026), LCL n'a pas communiqué de nouveau taux. La dernière mise à jour date du 1er février 2026 sur leur site, mais elle ne concerne que les livrets réglementés (Livret A, LDDS, LEP). Le taux du Cerise reste donc celui annoncé au 1er novembre 2025 : 0,40 % puis 0,35 %. Franchement, je ne serais pas surpris qu'il baisse encore, vu la tendance générale des taux d'intérêt.

Le Livret Cerise est-il intéressant ?

Prenons un exemple concret. Vous avez 50 000 € à placer. Vous remplissez d'abord votre Livret A (22 950 €) et votre LDDS (12 000 €). Il vous reste 15 050 €. Où les mettre ?

• Sur un compte courant : 0 %
• Sur le Livret Cerise : 0,40 % brut sur les 15 050 € = 60,20 € bruts par an
• Après flat tax (30 %) : 42,14 € nets

C'est mieux que rien. Mais c'est moins que l'inflation (environ 2 % en 2024). En réalité, vous perdez du pouvoir d'achat. Le Cerise n'est pas fait pour faire fructifier votre argent. C'est une poubelle à liquidités : un endroit où ranger votre épargne de précaution sans la laisser dormir sur un compte courant.

À mon avis, il n'est intéressant que dans deux cas :

• Vous avez déjà atteint le plafond de vos livrets défiscalisés
• Vous voulez garder une épargne disponible sans plafond, avec un minimum de rendement

Pour le reste, un Livret A ou un LDDS sera toujours plus rentable (3 % en 2024, 2,5 % en 2025). Et si vous avez un horizon d'investissement plus long, regardez du côté des assurances-vie en fonds euros ou des SCPI.

Comparaison avec d'autres livrets

Livret	Taux net (après fiscalité)	Plafond	Disponibilité
Livret A	2,5 % (exonéré)	22 950 €	Immédiate
LDDS	2,5 % (exonéré)	12 000 €	Immédiate
Livret Cerise	0,28 % net (0,40 % brut - 30 %)	Illimité	Immédiate
Compte à terme (exemple 1 an)	1,5 % à 2 % net (variable)	Variable	Blocage

Le constat est clair : le Cerise perd sur tous les tableaux sauf le plafond. Et encore, un compte à terme peut offrir un meilleur rendement si vous acceptez de bloquer vos fonds.

Est-ce que le livret Cerise est imposable ?

Oui, sans aucun doute. Les intérêts du Livret Cerise sont soumis à l'impôt. C'est indiqué noir sur blanc sur le site de LCL. Concrètement, deux options s'offrent à vous :

• Le prélèvement forfaitaire unique (PFU) : 12,8 % d'impôt + 17,2 % de prélèvements sociaux = 30 % du total. C'est ce qu'on appelle la flat tax.
• Le barème progressif de l'impôt sur le revenu : vous déclarez les intérêts dans votre revenu imposable, et vous payez l'impôt selon votre tranche + les 17,2 % de prélèvements sociaux.

En général, la flat tax est plus simple. Mais si vous êtes dans une tranche basse (0 % ou 11 %), le barème progressif peut être plus avantageux. À vous de faire le calcul.

Petit détail qui a son importance : les prélèvements sociaux (17,2 %) sont prélevés chaque année, même si vous ne retirez pas l'argent. Vous perdez donc une partie des intérêts avant même de les voir.

La différence avec le Livret A

Le Livret A, le LDDS et le LEP sont exonérés d'impôt. Pas de flat tax, pas d'impôt sur le revenu, rien. Les intérêts sont nets de tout prélèvement. C'est pour ça que même avec un taux plus bas que le Cerise (2,5 % contre 0,40 %), le Livret A est bien plus rentable.

Si vous avez encore de la place sur votre Livret A ou LDDS, ne touchez pas au Cerise. C'est une règle de base que j'ai apprise à mes dépens.

Comment ouvrir un compte Cerise LCL ?

L'ouverture est simple, mais il faut déjà être client LCL. Et surtout, posséder un Livret A et/ou un LDDS. Sans ça, pas de Cerise.

• En agence : prenez rendez-vous avec votre conseiller. Prévoyez un chèque ou un virement de 10 € minimum.
• En ligne : connectez-vous à votre espace client, rubrique "Épargner", puis "Ouvrir un livret".

Le premier versement minimum est de 10 €. Ensuite, vous pouvez verser ou retirer librement, par palier de 10 € minimum. Pas de frais sur les opérations.

Petite astuce que j'ai découverte : vous pouvez ouvrir un Cerise en compte joint. Pratique si vous gérez une épargne commune avec votre conjoint.

Mon avis personnel sur le compte Cerise LCL

Je vais être honnête : je ne le recommande pas comme placement principal. Mais comme complément, il fait le job. J'y laisse environ 10 000 € pour les imprévus (frais médicaux, réparation voiture, etc.). Le reste part sur un Livret A (pour le rendement) et une assurance-vie (pour le long terme).

Ce qui m'énerve, c'est le manque de transparence sur les taux futurs. Avec un Livret A, je sais que le taux est fixé deux fois par an par l'État. Avec le Cerise, LCL fait ce qu'elle veut. En 2023, j'ai vu mon taux passer de 0,60 % à 0,40 % sans préavis. Pas cool.

Autre point : la fiscalité. 30 % d'impôt sur des intérêts déjà minuscules, ça pique. Sur 1 000 € placés un an, vous gagnez 4 € bruts, soit 2,80 € nets. De quoi s'offrir un café. Un seul.

Enfin, un mot sur le service client. J'ai dû appeler deux fois pour un virement qui n'apparaissait pas. La première fois, on m'a dit "c'est normal, ça prend 48 heures". La deuxième, "ah non, c'est bloqué, il faut que vous veniez en agence". Bref, une expérience mitigée.

Les alternatives au Livret Cerise

Si vous cherchez mieux, voici ce que j'ai testé :

• Livret A / LDDS : meilleur taux, exonéré d'impôt, mais plafonné.
• Compte à terme : taux fixe sur une durée déterminée (1 à 5 ans). Exemple : 2 % brut pour 1 an chez certaines banques en ligne. Attention, les fonds sont bloqués.
• Assurance-vie en fonds euros : rendement moyen autour de 2,5 % net en 2024, avec une fiscalité avantageuse après 8 ans. Mais l'argent n'est pas disponible immédiatement (délai de rachat).
• Livrets des banques en ligne : certains proposent des taux boostés (exemple : 3 % pendant 3 mois chez Fortuneo, puis 0,30 %). À prendre avec des pincettes.

Pour moi, la meilleure stratégie reste : remplissez d'abord vos livrets défiscalisés, puis le Cerise pour le surplus, et enfin une assurance-vie pour le long terme.

En bref : faut-il ouvrir un compte Cerise LCL ?

Le compte Cerise LCL, c'est un peu le vélo d'appartement de l'épargne : utile si vous avez déjà fait le tour des autres options, mais pas un moteur de performance. Son seul vrai atout, c'est l'absence de plafond. Pour le reste, il est taxé, peu rentable et dépendant des humeurs de la banque.

Si vous êtes client LCL et que votre Livret A et LDDS sont pleins, ouvrez-le. Sinon, passez votre chemin. Et si vous voulez vraiment faire fructifier votre argent, sortez des livrets bancaires. Il y a mieux à faire.

Une dernière chose : n'oubliez pas de vérifier le taux avant d'ouvrir. Il peut changer du jour au lendemain. Et si vous avez des questions, laissez un commentaire. Je réponds toujours.